Comprar a casa ou um veículo próprio é o sonho de muitas pessoas. Se você está entre esse público, precisa conhecer as possibilidades que um consórcio oferece aos participantes.
Essa modalidade de crédito ainda gera algumas dúvidas e muitas pessoas deixam de desfrutar de diversos benefícios pela falta de conhecimento. Caso você esteja disposto a aprender um pouco mais sobre o assunto para conseguir aproveitar as oportunidades que são oferecidas no mercado, leia este post até o fim!
Aqui, vamos esclarecer as principais dúvidas sobre o consórcio e responder diversos questionamentos dos nossos leitores. Além disso, explicaremos o que é um consórcio, como ele funciona na prática, o que é a carta de crédito e o que se pode comprar por meio dela. Por fim, mostraremos como acontece a contemplação do consórcio e mais.
Deseja saber quais são os tipos de lance, como o consórcio se difere do financiamento e como ocorrem os pagamentos da modalidade? Prossiga com a leitura!
1. O que é um consórcio?
Um consórcio é uma modalidade de compra programada, que serve para a realização de conquistas cujo valor costuma ser mais elevado e o seu pagamento precisa ser parcelado. Ela serve para tirar do papel projetos imobiliários, adquirir veículos leves e pesados e também para serviços, como viagens eventos e cirurgias, entre outras possibilidades.
O consórcio é mais vantajoso e bem diferente de financiamentos ou empréstimos pessoais, que também são utilizados para essas aquisições. Ele envolve a união de várias pessoas com objetivos semelhantes em grupos formados por uma administradora. Os participantes contribuem mensalmente para um fundo comum, como uma “poupança coletiva”.
Uma vez por mês acontece a assembleia que define, por sorteio ou lance, quem serão os contemplados com a carta de crédito naquele período. A oferta de lance é uma vantagem da modalidade, pois com ela é possível tentar antecipar a contemplação para seguir com os objetivos. Para fazer um consórcio, é necessário apresentar alguns documentos, como RG e CPF, e assinar um contrato.
2. Como um consórcio funciona?
Os consórcios são gerenciados por administradoras regulamentadas que estão registradas no site do Banco Central (BACEN). Para ser contemplado, o consorciado poderá ser sorteado ou oferecer um lance vencedor. A empresa não cobra juros sobre as parcelas nem valor de entrada, apenas uma taxa de administração para fazer a gestão dos grupos.
Função da administradora
As administradoras emitem os contratos, formam e gerenciam os grupos, promovem a cobrança mensal, aplicam financeiramente os recursos coletados, realizam as assembleias, fazem a liberação dos créditos, prestam suporte durante todo o processo, entre outras atividades. Portanto, elas são indispensáveis para o funcionamento do consórcio e são remuneradas com o pagamento de um percentual que é calculado sobre o valor total do crédito e diluído entre as parcelas mensais.
Simulação pela Internet
O consórcio é uma alternativa mais flexível e acessível ao público, que poderá encontrar informações mais precisas consultando uma administradora ou fazendo uma simulação por meio do site da empresa. Os simuladores permitem aos interessados conhecer os planos disponíveis para o seu perfil, com diferentes opções de créditos e prazos.
Participação do grupo
Para participar de um grupo, o consorciado precisará fazer a contratação do consórcio, que é menos burocrática do que em outras modalidades. Depois, é só pagar em dia as parcelas mensais, acompanhar as assembleias e aguardar para ser contemplado. Assim que acontecer a contemplação, a administradora libera a carta de crédito para o consorciado seguir com o seu objetivo.
Soluções para inadimplência
Pode acontecer de um ou mais consorciados deixarem de pagar as suas parcelas em dia. Quando isso acontece, as administradoras encontram soluções diferenciadas para as situações e, em alguns casos, poderão excluí-los do grupo para inserir outros interessados. Parte dos valores pagos são devolvidos, normalmente após a cota ser sorteada, conforme determinado no contrato.
Leitura do contrato
Como você pode ver, é muito fácil participar de um consórcio. No entanto, você precisa ler o instrumento contratual com atenção antes de assiná-lo. Se surgirem dúvidas, fale com um colaborador ou consultor da administradora e procure entender todos os pontos para evitar transtornos futuros. Verifique se as especificações são correspondentes ao seu objetivo e solicite uma cópia.
3. O que é carta de crédito?
A carta de crédito, também conhecida como carta de consórcio, é uma denominação popular para identificar o valor do crédito do consorciado, ou seja, que ele tem direito de gastar para a sua conquista após contemplado.
4. O que é possível comprar com um consórcio?
Após a contemplação, o consorciado poderá seguir com a realização do seu objetivo, de acordo com a categoria contratada. Sendo assim, se ele contratou um consórcio de imóveis, conseguirá usar o crédito para realizar projetos imobiliários apenas. O participante contemplado não poderá mudar de ideia e deixar de comprar uma residência para adquirir um carro novo ou usado, por exemplo.
Imóveis
O consórcio possui vários tipos de segmentos. Um deles está voltado para a realização de projetos imobiliários, como compra de imóveis residenciais e comerciais, aquisição de terreno, reforma, construção, quitação do saldo devedor de imóvel na planta ou de financiamento imobiliário, instalação de placas fotovoltaicas etc.
Automóveis
Nessa modalidade o consorciado pode optar por veículos automotores novos, seminovos ou usados. Entre os principais estão as motocicletas, quadriciclos, embarcações, carros de todos os modelos e marcas, caminhonetes, micro-ônibus e outros tipos de automóveis considerados leves.
Veículos pesados
A categoria de veículos pesados inclui planos de consórcio para a aquisição de caminhões, carretas, ônibus, tratores, maquinários utilizados no agronegócio e na construção civil por operadores especializados, entre outros.
Serviços
Você encontrará também alguns serviços que poderão ser fornecidos por meio do consórcio, desde que seja emitida a Nota Fiscal depois da contemplação. Os mais conhecidos são as viagens que incluem alimentação e hospedagem, festas, eventos, projetos, saúde e estética.
5. Como acontece a contemplação?
As contemplações são definidas nas assembleias e acontecem todos os meses mediante o sorteio, que normalmente é realizado pela Loteria Federal ou por globo. Elas também podem ocorrer por meio da oferta de lances. Na Ademicon, os sorteios dos consórcios de Imóveis, Veículos e Serviços são realizados por meio da Loteria Federal, o que aumenta ainda mais a confiabilidade do processo.
Sorteios aleatórios
Os sorteios acontecem mensalmente e, para que o consorciado participe, é necessário manter os pagamentos em dia, já que os atrasos o impedem de receber a carta de crédito ao ser sorteado. Um participante poderá ser beneficiado a qualquer momento, não importando se esteja no primeiro mês de sua participação no grupo. Isso ocorre porque o sorteio é aleatório e pode depender da sorte do consorciado, ou seja, todos têm as mesmas chances.
Ofertas de lances
A oferta de lance é uma forma de concorrer à contemplação mediante o pagamento antecipado de parcelas. Sua principal vantagem é a possibilidade de adiantar o recebimento da carta de crédito, para poder seguir com seu objetivo antes do previsto. As empresas costumam trabalhar com diferentes modalidades de lance, como o fixo, o livre e o limitado.
Procure conhecer mais sobre cada uma delas! As administradoras determinam essas possibilidades e as condições ficam estabelecidas no contrato. Por isso, leia o documento para averiguar se a oferta de lance é permitida.
Encerramento do grupo
Caso um participante não seja contemplado durante os sorteios realizados no decorrer do período e não faça a oferta de lances, ele receberá a sua carta de crédito no encerramento do grupo. A contemplação pode acontecer no final do contrato de acordo com as previsões expressas nesse documento. Porém, se cumpriu com as suas responsabilidades, o consorciado jamais deixará de receber o valor investido.
Apresentação de documentos
Após a contemplação, o consorciado terá que apresentar alguns documentos solicitados pela administradora para liberar o crédito e realizar a sua conquista. Existem alguns requisitos a serem cumpridos para que a empresa tenha a garantia de que o participante continuará pagando as suas parcelas mensais em dia. Senão, o grupo inteiro pode ser prejudicado.
6. Quais são os tipos de lance?
Como já vimos, a oferta de um lance aumenta as chances do consorciado ser contemplado. Se o consórcio for para imóveis, é possível utilizar o Fundo de Garantia por Tempo de Serviço para pagamento total ou parcial do lance, desde que esteja de acordo com as normas do Conselho Curador do FGTS. Há vários tipos de lance e você precisa conhecer alguns deles.
Lance livre
O lance livre possibilita aos consorciados oferecer qualquer quantia para receber a carta de crédito. Após serem realizadas as rodadas do lance, a oferta que corresponder ao maior percentual da carta de crédito sairá vencedora. Essa opção é recomendada para quem tem mais urgência na contemplação.
Os lances livres são sigilosos e somente poderão ser revelados na assembleia. O procedimento é realizado de forma secreta para evitar a concorrência entre os consorciados. Caso dois participantes ofereçam idêntico valor, a administradora utilizará algum critério justo de desempate.
Lance fixo
No lance fixo, a quantidade de parcelas ou o percentual a serem ofertados são predefinidos de acordo com o aditivo de cada grupo. Consequentemente, os participantes poderão oferecer ofertas idênticas, no entanto, também será aplicado algum critério de desempate, por exemplo: vence a cota mais próxima do primeiro prêmio da extração da Loteria Federal ou do número de alguma bolinha retirada do globo, sempre considerando o mês vigente.
Lance limitado
Dependendo da administradora e do grupo, também existe a opção do lance limitado. Concorrem as cotas que ofertarem lance diferente da modalidade de lance fixo, sendo que seu valor também será de acordo com o aditivo do grupo inserido. É importante consultar a empresa sobre essa possibilidade.
Lance embutido
O lance embutido refere-se a uma forma de pagamento do lance, quando seu valor é descontado da própria carta de crédito.
7. Qual é a diferença entre consórcio e financiamento?
Existe uma grande diferença entre essas duas modalidades de compra. O financiamento é uma operação realizada por instituições financeiras ou bancárias que fornecem o valor integral de forma imediata para o consumidor comprar um bem. Elas assumem a dívida no lugar do cliente e depois cobram dele o montante financiado de forma parcelada e com a incidência de juros e outras taxas.
No financiamento, a aquisição do bem pode ocorrer logo após a contratação. O prazo para a quitação das parcelas mensais é estabelecido no contrato, os juros são crescentes e variam de acordo com a quantidade de parcelas, o valor financiado e a entrada disponibilizada pelo cliente.
O consórcio é a união de esforços entre pessoas que pretendem realizar um objetivo e envolve a contribuição mensal de todos os participantes do grupo. Trata-se de uma aquisição que acontece mediante o planejamento financeiro e a colaboração de todos os interessados, e a gestão dos grupos é feita por meio de uma administradora. A empresa contempla mensalmente um ou mais consorciados.
Nessas condições, o bem pode ser adquirido apenas após a contemplação. Por ser uma espécie de autofinanciamento, não haverá a incidência dos juros sobre as parcelas nem a necessidade de um valor de entrada, somente uma taxa de administração será devida. A burocracia dessa modalidade também é bem menor, se comparada ao financiamento.
8. Como são realizados os pagamentos do consórcio?
Os pagamentos do consórcio são realizados conforme a contratação inicial uma vez por mês. Contudo, o consorciado pode quitar as parcelas com antecedência ou oferecer lances estratégicos para adiantar uma quantia e tentar receber a carta de crédito. A administradora recebe os valores e os administra para beneficiar o grupo.
Administração dos valores pagos
As administradoras são responsáveis pelo manuseio dos pagamentos, formação de fundo e liberação das cartas de crédito de acordo com os sorteios e lances. Elas mantêm a transparência e a regularidade do processo para que os consorciados conquistem os seus objetivos. Além disso, disponibilizam profissionais para atender os interessados, tirar dúvidas e solucionar problemas.
Ausência de pagamento por imprevistos financeiros
Caso os consorciados enfrentem dificuldades financeiras deverão entrar em contato com a administradora e informar que houve mudança em suas condições. Dessa maneira será possível trabalhar em conjunto para evitar a saída do grupo e a perda de parte dos valores investidos.
Pagamentos de lances tradicionais
Os lances tradicionais são outra forma de pagamento antecipado. Os consorciados com visão ampliada utilizam essa estratégia como uma solução para tentar antecipar o recebimento da carta de crédito. É possível oferecer um lance ao receber uma indenização ou encerrar uma relação trabalhista, usando o FGTS, por exemplo.
Pagamentos de lances estratégicos
Reserve o montante acumulado para dar o lance no mês de fevereiro. Durante esse mês, a maioria dos consumidores está tentando pagar as dívidas que contraíram durante as festas de Natal e Ano Novo. Nesse período as pessoas precisam pagar impostos, seguros, emplacamentos, planos de saúde, material escolar, entre outros.
Enquanto os consorciados estão enfrentando esses desafios, que são normais em nossa sociedade, você poderá utilizar o valor guardado para oferecer o lance estratégico. As suas chances de receber a carta aumentarão consideravelmente nessa época do ano, pois os demais estarão mais preocupados com o pagamento das dívidas anuais.
O início do ano é uma ocasião de vulnerabilidade financeira no Brasil. Em virtude disso, uma oferta de um valor mais elevado dificilmente será superada pelos demais consorciados. Essa é uma maneira de enfrentar a concorrência com mais segurança.
Pagamentos por estratégia direta
Essa é uma estratégia bem simples. O consorciado poderá quitar as parcelas que estiverem mais próximas do seu vencimento. Se tiver em mãos a quantia, antecipe as mensalidades dos próximos meses e fique mais confortável em relação ao contrato de consórcio.
Pagamentos por estratégia inversa
De acordo com essa estratégia, o consorciado escolhe quitar as últimas parcelas estabelecidas no instrumento contratual. O benefício é evitar reajustes futuros, já que anualmente o valor do crédito, e proporcionalmente das parcelas, é atualizado para manter o poder de compra do cliente.
9. Como as parcelas do consórcio são definidas?
As parcelas do consórcio são definidas pela administradora e pelo consorciado na hora de fazer a contratação. Não haverá incidência de juros nesse tipo de contrato, mas há outras variáveis que serão consideradas pela empresa. Além da taxa de administração, poderá ser formado um fundo de reserva para prevenir imprevistos durante o funcionamento do grupo, por exemplo.
O cálculo das parcelas levará em consideração o valor do crédito que será adquirido pelo consorciado e pode incluir um seguro, se ele concordar. Também haverá um reajuste periódico que tem a finalidade de fazer a correção das perdas inflacionárias. Todas essas condições precisam estar previstas no contrato e o participante terá ciência delas. Depois de ser contemplado, o consorciado deverá continuar pagando as parcelas do consórcio normalmente.
10. Como escolher uma boa administradora de consórcio?
Saber escolher uma boa administradora de consórcio pode ajudar e é uma tarefa muito importante, visto que é necessário fechar negócios com instituições sérias e que sejam reconhecidas no mercado. Antes de assinar o contrato, verifique se a empresa tem credibilidade e está autorizada a trabalhar com consórcios. Esteja atento a diversos fatores, conforme as dicas abaixo!
Know-how
As administradoras gerenciam o fundo dos consorciados, organizam e realizam sorteios, recebem lances e fazem as contemplações. Diante disso, confira se a instituição tem know-how nesse ramo e é confiável, já que as suas responsabilidades serão grandes. Veja a quanto tempo ela está atuando nesse mercado e se presta bons serviços. A Ademicon tem mais de 30 anos de experiência no ramo.
Histórico da empresa
Além de verificar se a administradora é autorizada pelo BACEN a funcionar, analise o seu histórico nos órgãos de defesa dos consumidores onde ela opera. Acesse o site do PROCON e faça uma busca para ver se localiza o nome da empresa em seus registros. Se encontrar muitas reclamações e distratos comerciais, evite contratá-la.
Ouça outros consorciados
Confira se outros consorciados estão satisfeitos com a administradora. Afinal, se os serviços dela causaram insatisfação para outras pessoas, a probabilidade de acontecer novamente uma situação parecida é muito grande. Ouça as experiências de outros participantes de grupos que ainda estejam em andamento e avalie as informações obtidas antes de escolher o consórcio.
Tempo de atuação
Opte por uma empresa que tenha bastante tempo de atuação no mercado e seja experiente no ramo de consórcios. A Ademicon – Consórcio e Investimento, por exemplo, é a maior administradora independente de consórcios do Brasil nem créditos ativos, e está há mais de 30 anos oferecendo os melhores planos para seus consorciados.
As suas principais dúvidas sobre consórcio foram esclarecidas após a leitura deste conteúdo? O consórcio de bens e serviços é uma ótima oportunidade para poupar dinheiro e fazer compras programadas. Por isso, analise a reputação da administradora, assim como os planos e as condições oferecidas por ela. A sua experiência de compra dependerá dos cuidados que forem tomados.
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