Os consórcios são muito atrativos porque não cobram juros dos participantes dos grupos e os seus custos são bem menores que os dos financiamentos bancários, por exemplo. Essa modalidade de compra programada possibilita aos consorciados a contemplação para a conquista de seus bens por meio de sorteios mensais ou lances que podem ser ofertados mensalmente para tentar antecipar a obtenção da carta de crédito.
O consorciado consegue comprar o bem almejado após ser contemplado, o que pode acontecer desde a primeira assembleia. As oportunidades são excelentes para quem está em busca de um investimento diferente de outras aplicações financeiras. Principalmente para pessoas que gostariam de adquirir a casa própria, comprar um veículo novo ou usado ou iniciar um negócio.
Ao ler este conteúdo, você descobrirá um detalhe interessante sobre o funcionamento dos consórcios que ficou conhecido como correção de carta de crédito. No decorrer da leitura, entenderá o que é essa atualização, como ela funciona no consórcio e quais são os índices usados. Aqui, vamos fornecer exemplos e mostrar o que é possível receber na contratação.
Acredita que é importante compreender um pouco mais sobre a correção da carta de crédito e as vantagens que ela traz? Vá em frente e descubra!
1. O que é carta de crédito no consórcio?
Carta de crédito é a denominação popular para identificar o crédito do consorciado, que dá o poder de compra para a aquisição do bem que ele selecionou na hora da contratação. Ela é liberada pela administradora após a contemplação.
Avaliação para entrega
Antes de liberar a carta de crédito, a administradora solicita alguns documentos e faz uma avaliação para ter certeza de que o contemplado continuará pagando em dia as mensalidades. Afinal, se ele utilizar o crédito e deixar de cumprir com as suas obrigações, os demais consorciados serão prejudicados pela falta do dinheiro que deveria entrar no caixa.
Aquisição de bens
A carta de crédito será útil para a aquisição de uma chácara, casa, apartamento, terreno, carro, moto, caminhão, implementos, ônibus, maquinários pesados e até serviços. No entanto, o consorciado deve escolher o tipo de consórcio que mais se adapta ao seu planejamento financeiro. O instrumento também serve para quitar financiamentos bancários em determinadas situações. Mas vale ressaltar que o crédito pode ser utilizado apenas de acordo com a categoria contratada. Dessa forma, um consórcio imobiliário não servirá para a compra de um automóvel, por exemplo.
Depósito em conta
A carta de crédito apenas simboliza uma quantia em dinheiro, porém, não quer dizer que ela é passada em espécie ao contemplado. Na modalidade, o consorciado escolhe o bem e a administradora paga o vendedor depositando o valor diretamente em sua conta bancária.
É possível receber o crédito em dinheiro apenas quando a cota está quitada e a contemplação aconteceu há mais de 180 dias, de acordo com o que foi estabelecido pelo Banco Central do Brasil.
2. Como a carta de crédito funciona?
A carta de crédito representa o valor que o consorciado tem direito para adquirir o serviço ou o bem que está em negociação. Após a liberação do crédito, é como se o participante do grupo tivesse o dinheiro para fazer o pagamento à vista para o vendedor. Veja a seguir mais detalhes relacionados ao seu funcionamento!
Participação nas assembleias
Para ter acesso à carta de crédito, é necessário estar em dia com as parcelas para participar das assembleias mensais que são realizadas pela administradora, que através dos sorteios define os contemplados. Esses sorteios podem acontecer a partir dos resultados da Loteria Federal do mês vigente ou por globo, por exemplo.
A Ademicon transmite as assembleias do Consórcio de Veículos e das marcas parceiras no YouTube. Vale a pena acompanhar para conferir os sortudos do mês!
Oferta de lances
Se você não estiver disposto a aguardar pelos sorteios para obter a sua carta de crédito, terá a oportunidade de oferecer lances para tentar antecipar a contemplação. Existem vários tipos de lance, busque conhecer mais sobre cada um deles com a administradora e escolha aquele que mais se adequa ao seu perfil.
É necessário usar algumas estratégias para antecipar o recebimento da carta de crédito. Uma boa ideia é ir reservando um valor mensal para formar uma quantia significativa que possa ser oferecida como lance. Se você for empregado, por exemplo, poderá separar os valores das férias e do 13º salário para fazer uma oferta em períodos em que as pessoas não costumam aproveitar tanto essa possibilidade.
Quitação da cota
Caso você tenha o dinheiro necessário para quitar a sua cota, procure a administradora e informe que deseja fazer o pagamento integral do consórcio. No entanto, isso não garante a contemplação, mas pode ser vantajoso para que você não precise lidar com a atualização das parcelas.
Aquisição de carta contemplada
Comprar uma carta de crédito contemplada é uma possibilidade no consórcio, ideal para quem precisa com urgência do valor. Mas, é importante tomar cuidado para fazer a negociação de forma segura. Para ter certeza de que não cairá em um golpe nem terá o crédito recusado no consórcio, o interessado precisa entrar em contato com a administradora. Ela não comercializa essas cartas contempladas, mas seus especialistas supervisionam o processo e colocam os interessados na venda e na compra em contato.
Poder de compra
Como a carta de crédito equivale ao pagamento à vista, os consorciados ganham maior poder de compra e conseguem negociar ótimos descontos ou até garantir outros benefícios adicionais, já que os vendedores receberão os valores instantaneamente e de forma totalmente segura em suas contas bancárias.
Uso da carta
A administradora não fará o pagamento do crédito antes de averiguar a situação do bem escolhido. Se for um imóvel, por exemplo, ela avaliará a existência de débitos relacionados ao Imposto Predial e Territorial Urbano, analisará a existência de restrições na matrícula imobiliária, verificará se há processos contra o vendedor etc. Se houver problemas, o valor não será liberado.
Pagamento das parcelas
Receber a carta de crédito não significa que você poderá deixar de pagar as prestações estabelecidas no contrato do consórcio. O consorciado que não cumpre com as cláusulas contratuais, ainda que tenha recebido o crédito e o utilizado para comprar o seu bem, poderá perder o direito de mantê-lo consigo em casos graves. A administradora pode requerer a devolução por meio da Justiça. Mas claro, a empresa faz todo o possível para que a situação não chegue a esse ponto.
3. O que é a correção de carta de crédito no consórcio?
A correção da carta de crédito é algo necessário no consórcio. Ela acontece porque os bens atualizam o preço em virtude da instabilidade econômica em nosso país e das variações do mercado.
Procedimento descrito no contrato
A administradora normalmente confecciona o contrato com base no bem escolhido pelo consorciado e no valor que ele tem no mercado no momento da contratação. Ela soma a taxa administrativa, o valor do seguro e do fundo de reserva, quando houver, e divide o total na quantidade de parcelas que serão pagas pelo consorciado. Ele começa a pagar as prestações baseadas nesse cálculo.
No entanto, depois de alguns meses, existe a possibilidade do fabricante reajustar o valor desse bem, que poderá ser um imóvel, carro, ônibus, caminhão, trator, entre outros. Nesse momento, a administradora precisa atualizar o valor das parcelas e fazer a correção da carta de crédito. Essa possibilidade deverá estar descrita em uma das cláusulas do contrato.
Processo de atualização do crédito
O processo é realizado para garantir o poder de compra dos participantes dos grupos do consórcio. Dessa maneira, o primeiro e o último sorteado poderão adquirir o bem que planejavam, não importando se houve mudanças em seu preço. O valor poderá variar de acordo com a decisão da fábrica ou conforme um índice que esteja previsto no instrumento contratual.
O valor do crédito é corrigido, assim como o das parcelas, periodicamente ao longo de todo o contrato até a sua quitação total. O consórcio é baseado em economia colaborativa e todos os integrantes de um grupo têm os mesmos direitos a serem respeitados, bem como deveres para cumprir.
Benefício para o consorciado
Esse reajuste é um benefício para os consorciados, que poderão averiguar se a correção está sendo realizada pela administradora. Se a atualização não ocorrer, os participantes perderão o seu poder de compra e quando forem contemplados não conseguirão alcançar os seus objetivos. O valor estará desatualizado e abaixo do preço do bem que deveria ser comprado.
Sem a correção das parcelas e do crédito, o consorciado não terá possibilidade de adquirir o que deseja. Portanto, trata-se de um meio utilizado pelas administradoras para que nenhum participante seja prejudicado ao ser contemplado no início ou no fim do plano. É essencial para que todos os envolvidos façam bons negócios e fiquem satisfeitos.
4. Como funciona a correção da carta de crédito no consórcio?
Analise o contrato do consórcio e consulte as regras da administradora para se manter informado sobre a correção do crédito. Isso o ajudará a ter mais segurança em relação ao investimento. Tire todas as suas dúvidas relacionadas ao assunto com o seu consultor da Ademicon e procure participar de processos transparentes.
Acompanhamento dos preços de fábrica
Como você pode ver, o reajuste da carta de crédito e do valor das parcelas precisa seguir uma lógica que ficará registrada desde o início no contrato de adesão. As administradoras que trabalham com consórcio oficial de fábrica poderão fazer as suas correções de acordo com a variação dos preços dos fabricantes quando se tratar de veículos ou maquinários.
Percentual incidente sobre o preço
A correção do valor da cota é feita com o cálculo de um percentual que incide sobre o valor do bem. Desse modo, o crédito, e consequentemente as parcelas, serão atualizados para corresponderem ao preço do produto, serviço ou propriedade almejado.
5. Quais são os índices usados para essa correção da carta de crédito?
Vários índices podem ser utilizados para a correção da carta de crédito. Alguns deles servem para realizar reajustes em consórcios imobiliários e outros são usados para a atualização dos créditos relacionados à aquisição de veículos. Observe abaixo quais são os mais aplicados pelas administradoras de consórcio no Brasil!
Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo (IPCA)
Esse indicador é fornecido pelo Sistema Nacional de Índices de Preços ao Consumidor (SNIPC) que produz sistematicamente e continuamente o IPCA. O objetivo desse órgão é mensurar a inflação de diversos serviços e produtos que são comercializados em estabelecimentos do varejo. Trata-se de uma maneira de medir o consumo pessoal das famílias que residem em áreas urbanas.
O SNIPC coleta os dados nos próprios estabelecimentos comerciais, na internet e nas concessionárias fornecedoras de serviços públicos. A captura das informações é realizada desde o primeiro dia até o último dia do mês de referência. As avaliações são feitas considerando famílias que recebam até 40 salários-mínimos mensais e que residam nas regiões metropolitanas.
Índice Nacional de Custo da Construção (INCC)
O INCC é administrado pelo Instituto Brasileiro de Economia (IBRE) da Fundação Getúlio Vargas (FGV) que mede a variação dos custos de materiais de construção que são usados em projetos habitacionais. O indicador é calculado todos os meses pela instituição e divulgado no mês posterior ao da captura das informações.
Na Ademicon, o INCC é o índice utilizado para reajuste do Consórcio de Imóveis. A atualização do valor é realizada sempre em janeiro.
Índice Geral de Preços de Mercado (IGP-M)
O IGP-M também é medido pela Fundação Getúlio Vargas, sendo esse o principal indexador das tarifas de serviços no território brasileiro. Ele sofre influência de outros indicadores e da oscilação do dólar, de modo que varia de acordo com a economia mundial. O resultado de seu cálculo é divulgado sempre no fim do mês de referência.
Custo Unitário Básico (CUB)
O CUB é administrado pelo Sindicato da Construção Civil, pois é o principal indicador desse setor da economia. O cálculo é feito todos os meses para determinar o custo global das obras e garantir o cumprimento à Lei de Incorporação Imobiliária. Ele assegura que os potenciais compradores compreendam os custos reais das edificações.
Índice Nacional de Preços ao Consumidor (INPC)
A divulgação desse indicador é feita pelo Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística (IBGE) que mensura a variação dos preços para os consumidores. A inflação é medida para que esse índice sirva de referência para os reajustes salariais. As informações são recolhidas desde o primeiro até o último dia do mês de referência e sua divulgação acontece poucos dias depois.
Os consórcios de Veículos e Serviços da Ademicon utilizam o INPC para atualização dos créditos. Assim como no Consórcio de Imóveis, o reajuste também é realizado no mês de janeiro.
Tabela FIPE
As administradoras de consórcios de carro novo ou usado que não se baseiam nos preços de fábrica dos veículos normalmente utilizam a tabela da Fundação Instituto de Pesquisas Econômicas (FIPE). Dessa forma, o preço dos automóveis é tabelado com um valor médio que serve de parâmetro para as negociações que envolvem motos, ônibus, caminhões e carros, por exemplo.
6. Exemplos de correção de carta de crédito no consórcio
A correção da carta de crédito somente pode ser executada conforme os termos do contrato. Vamos supor que você tenha feito o consórcio de um imóvel cujo reajuste do crédito seja realizado pelo INCC e que o grupo tenha sido aberto em janeiro de 2022.
A carta é de R$ 200 mil, em 220 meses de duração, e as prestações custam R$ 672,73 por mês, pois o exemplo considera o Plano 50, benefício da Ademicon que oferece parcelas reduzidas (50% do fundo comum) até a contemplação. O valor do crédito será atualizado juntamente das parcelas no mês de janeiro para que seja aplicado o índice acumulado do último ano, que foi de 9,56%.
O valor atualizado do crédito em janeiro de 2023 seria, então, de R$ 219,1 mil, enquanto a parcela ficaria em R$ 737,04. Se o consorciado for contemplado nessa data, receberá um crédito que represente essa quantia para a compra do seu imóvel e terá que continuar pagando as suas parcelas no valor de R$ 1263,77, até que sejam atualizadas novamente. O cálculo é bastante simples.
7. O que se recebe no final do consórcio?
A Lei nº 11.795/2008 diz respeito às relações de consórcio e estabelece o Banco Central do Brasil como a autoridade que detém o poder para regulamentar e também fiscalizar as administradoras. Elas devem reunir os grupos e gerenciar os recursos dos participantes, fazer as assembleias e os sorteios, receber os lances, liberar os créditos, entre outras atividades.
Objeto do contrato
No final do consórcio, o consorciado receberá o comprovante da quitação do contrato e deverá ter acesso ao seu objeto. Nenhum consorciado poderá ficar sem receber a sua carta de crédito até o encerramento dos grupos. Se ele não for sorteado e não conseguir dar os lances, assim que o grupo chegar ao fim ele terá direito ao valor contratado.
Bens móveis
A respeito dos bens, saiba que existem diversos tipos que podem ser adquiridos por consórcio. Os bens móveis correspondem aos veículos leves e pesados. Nessa categoria entram automóveis, motocicletas, micro-ônibus, ônibus, caminhões, implementos rodoviários, tratores, retroescavadeiras, colheitadeiras etc.
Bens imóveis
Na categoria dos bens imóveis também há uma série de oportunidades. A carta de crédito poderá servir para comprar chácara, terrenos sem edificações, casas, apartamentos, sítios, sala comercial, kitnets, lofts ou outras unidades imobiliárias que sejam do seu interesse. O consórcio imobiliário também serve para a realização de reformas e construção.
Serviços
Existem ainda consórcios voltados para serviços, que contemplam festas, eventos, viagens de turismo, intercâmbios, procedimentos estéticos, cursos, faculdades, entre outras possibilidades.
8. Quais as vantagens de utilizar a carta de crédito?
As vantagens de usar a carta de crédito são muitas. O consorciado pagará um preço justo pelo bem que deseja adquirir, já que ele corresponderá ao valor do mercado. Não haverá a incidência de juros, nem cobrança de taxa de adesão e muito menos de entrada por parte da administradora.
A carta de crédito facilita a negociação entre comprador e vendedor, visto que oferece segurança para ambas as partes. A administradora fará a revisão de todos os documentos do bem para eliminar qualquer possibilidade de golpes. Por outro lado, se tudo estiver conforme as exigências legais, depositará o dinheiro para o vendedor que receberá o pagamento à vista.
Viu como funciona a correção da carta de crédito no consórcio? Ela é muito desejada pelos consorciados que estão ansiosos para realizar suas conquistas, como a compra de uma propriedade, equipamento ou primeiro carro zero-quilômetro. É uma oportunidade que permite a construção de um patrimônio sólido ou a abertura de um negócio próprio.
Quer saber um pouco mais sobre o assunto? Então continue lendo o Blog Ademicon!
