A amortização é a base da maioria dos acordos nas operações de crédito do país, que, segundo a Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL) e o Serviço de Proteção ao Crédito (SPC Brasil), terá mais de 70 milhões de pessoas inadimplentes em 2025, enfrentando dificuldades financeiras e dívidas a instituições do mercado. Nesse cenário, conhecer estratégias eficazes para quitar valores de maneira organizada e formas inteligentes de administrar suas finanças pode prevenir e evitar que você faça parte dessa estatística.

Nas próximas linhas, explicaremos em detalhes sobre o que é amortização, os sistemas mais comuns no mercado, regras envolvendo esse processo e como o consórcio pode ser uma ferramenta para facilitar esse procedimento. Vamos lá?

O que é amortização e como funciona?

No cenário financeiro, a amortização consiste em diminuir o valor de uma dívida aos poucos, através de pagamentos regulares. Cada parcela que você paga é formada por uma parte que quita o valor original da dívida e outra que cobre os juros, e no caso de empréstimos ou financiamentos, pode ajudar na redução do valor total da dívida.

Através de seu pagamento em dia, é possível conseguir quitar a dívida de maneira organizada – portanto, se você está buscando melhorar a saúde das suas finanças, entender o que é amortização e como ela funciona é fundamental: esse processo representa a base dos acordos de diversas modalidades de empréstimo, financiamentos e até mesmo de consórcios, permitindo o planejamento a médio e longo prazo.

Portanto, vamos te explicar em detalhes quais as vantagens e tipos diferentes de amortização.

Qual a vantagem de amortizar?

Como comentamos, a amortização contribui para a redução progressiva do valor total da dívida, diminuição (ou não progressão) de juros ao longo do tempo e, consequentemente, uma melhor organização financeira para quem paga essas parcelas. 

É bom lembrar que “amortização” pode ter significados diferentes dependendo do caso: em empréstimos, são as parcelas que diminuem a dívida com o tempo (incluindo juros); já em consórcios, a amortização é quando você usa a carta de crédito para pagar uma dívida ou comprar algo.

Para que você possa entender melhor o que é amortização em cada modalidade, preparamos mais detalhes nos parágrafos a seguir:

Amortização com consórcios

No contexto de consórcios, como mencionado anteriormente, a amortização está relacionada ao uso da carta de crédito para a aquisição de bens ou quitação de dívidas. Além disso, na fase de pagamento do grupo, as parcelas mensais que o participante paga também representam uma amortização do saldo devedor. 

O processo acontece da seguinte maneira:

1. Quando um participante é contemplado por sorteio ou lance, recebe uma carta de crédito que pode ser utilizada para comprar um imóvel, veículo ou até mesmo quitar uma dívida existente, dependendo do tipo de consórcio escolhido;
2. Se o participante optar pela aplicação da carta de crédito para o pagamento de um saldo devedor, essa é considerada uma forma de amortização. Afinal, ela reduz o valor original da dívida – o mesmo se aplica no caso da aquisição de bens, como casas ou veículos, desde carros e motos até caminhões.

Assim, ao pagar as parcelas do consórcio pontualmente, o participante diminui a contribuição total devida e aproxima-se da totalidade da carta de crédito, contribuindo para a sua amortização de forma programada e equilibrada ao longo do tempo. 

Amortização de empréstimos e financiamentos

Nos empréstimos e financiamentos, a amortização ocorre na fase de pagamento. Ela permite que você organize suas finanças de forma previsível, facilitando o planejamento e a redução de custos com juros. Isso porque, ao contratar essas modalidades, você se compromete a pagar parcelas periódicas que, além de cobrir os juros previstos, reduzem o saldo em aberto. 

Existem diversos sistemas de amortização utilizados nesse contexto, sendo os principais:

• •O Sistema Price: as parcelas são fixas ao longo do contrato e a composição entre juros e amortização pode variar;
• •Sistema de Amortização Constante (SAC): a amortização é constante e as parcelas decrescem ao longo do tempo, tornando-se mais leves aos poucos.

Além disso, ao escolher realizar o pagamento das últimas parcelas do seu empréstimo ou financiamento, existe a possibilidade de conseguir um desconto ainda maior, considerando a distância até o vencimento da parcela.

Por isso, é importante ressaltar que ao fazer pagamentos antecipados ou quitar o empréstimo antes do prazo, você pode garantir uma redução significativa no total de juros pagos, acelerando sua saída da dívida.

Amortização do cartão de crédito

No contexto do cartão de crédito, a amortização diz respeito ao processo de quitar dívidas de forma parcelada, evitando que os encargos se tornem maiores devido aos altos juros. Quando você realiza o pagamento integral ou paga uma quantia maior do que o valor total da fatura, ela está, na prática, amortizando a dívida.

Diferentemente de empréstimos e financiamentos, onde a amortização é prevista em planos de pagamento coordenados, no cartão de crédito ela é mais flexível e depende da estratégia de cada um.

Como amortizar parcelas?

Para amortizar parcelas de uma operação de crédito, a organização financeira e definição de um plano estratégico de pagamento são passos essenciais. Pensando em contribuir nesse momento, preparamos um guia simples, com informações sobre como amortizar parcelas de forma eficiente. Veja:

1. Avalie seu saldo devedor

Antes de qualquer ação ou pagamento, é importante que você consulte seus extratos ou contratos em aberto, buscando entender exatamente quanto deve atualmente, incluindo juros, encargos e o valor principal. 

Com o valor total em mãos, é possível criar um plano de pagamento que se adeque às quantias possíveis de serem quitadas através de parcelas mensais.

2. Analise suas receitas e despesas

Faça um levantamento detalhado de suas receitas mensais e todas as despesas fixas e variáveis, identificando áreas onde seja possível cortar gastos temporariamente. 

Essa análise ajuda a liberar recursos extras que podem ser direcionados à amortização, acelerando o processo de quitação.

3. Defina um valor extra para pagamento

Com base na sua análise financeira, escolha um valor que seja viável para pagar adicionalmente, seja mensalmente ou em uma única parcela. 

Tenha em mente que, quanto maior o valor de amortização extra, mais rápida será a redução do saldo devedor, diminuindo também o prazo total para quitar a dívida.

4. Verifique as condições da sua dívida

Consulte sua instituição financeira para entender se há condições especiais para amortizações antecipadas, como descontos nos juros ou possibilidade de pagar parcelas específicas. 

Algumas empresas permitem pagar uma parte do saldo devedor sem multas ou descontos, por exemplo, o que facilita a quitação mais rápida.

5. Faça o pagamento de forma programada

Se você já entendeu o que é amortização e como ela funciona, sabe a importância de realizar o pagamento das parcelas na data combinada, preferencialmente antes do vencimento, evitando juros e correções no valor a ser pago.

Além disso, sempre guarde o comprovante e, se possível, peça um recibo para comprovar o pagamento.

6. Planeje seus próximos passos

Após realizar algumas amortizações, reavalie sua situação financeira, ajuste seus gastos e continue buscando maneiras de melhorar seu orçamento. 

Quanto mais você amortizar, mais rápido conseguirá se livrar da dívida e retomar o controle das suas finanças.

Como você conferiu até aqui, entender o que é amortização é fundamental para enfrentar dívidas, permitindo recorrer a estratégias inteligentes e reduzir saldos devedores, evitando o pagamento excessivo de juros.

E se nesse cenário o consórcio combina com seu planejamento, que tal conhecer uma administradora de confiança?

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Referências

Recorde de endividados expõe fraturas no crescimento econômico do Brasil | VEJA, estudos da Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL) e do Serviço de Proteção ao Crédito (SPC Brasil).